Opłata przygotowawcza to koszt, który pożyczkodawca może naliczyć w związku z przygotowaniem i udzieleniem pożyczki. Może obejmować rozpatrzenie wniosku, ocenę zdolności kredytowej czy przygotowanie umowy. Sama nazwa nie mówi jednak, za jakie czynności płacisz ani czy oferta jest korzystna. Aby to ocenić, sprawdź zapis w umowie, wszystkie pozostałe koszty oraz kwotę, którą ostatecznie oddasz.
Za co pożyczkodawca pobiera opłatę przygotowawczą?
Zwykle jest ona przedstawiana jako opłata za czynności wykonywane przed uruchomieniem finansowania. W jednej ofercie może dotyczyć obsługi wniosku, w innej także przygotowania dokumentów. Nie należy zakładać, że u każdego pożyczkodawcy oznacza dokładnie ten sam zakres usług. Jeśli opis w dokumentach jest niejasny, poproś o wyjaśnienie, co obejmuje opłata i kiedy zostanie pobrana.
Opłata przygotowawcza nie jest tym samym co odsetki. Odsetki stanowią koszt korzystania z pożyczonego kapitału, natomiast opłata przygotowawcza należy do kosztów pozaodsetkowych. W tej grupie mogą znaleźć się również prowizje oraz inne opłaty związane z umową. Dla oceny ceny pożyczki liczy się ich suma, nie to, jak pożyczkodawca nazwał poszczególne pozycje.
Nie każda pożyczka musi mieć osobną opłatę przygotowawczą. Jej brak nie oznacza też, że finansowanie jest tanie: koszt może wynikać z prowizji, odsetek lub wymaganych usług dodatkowych. Podobnie niska opłata przygotowawcza nie przesądza o atrakcyjności całej oferty.
Kiedy płacisz i ile pieniędzy faktycznie otrzymujesz?
Sposób pobrania opłaty ma znaczenie dla Twojego budżetu. Może być wymagana przed wypłatą, potrącona z wypłacanych środków albo rozliczana wraz ze spłatą pożyczki. Nie porównuj więc wyłącznie kwoty zapisanej na początku oferty z wysokością rat.
Jeżeli pożyczasz określoną sumę na konkretny wydatek, sprawdź, ile pieniędzy faktycznie trafi do Twojej dyspozycji. Gdy opłata zostaje potrącona przy wypłacie, otrzymana kwota może być niższa od tej, której potrzebujesz. Jeśli natomiast koszt jest finansowany w ramach zobowiązania, zwróć uwagę na harmonogram i całkowitą kwotę do zapłaty. To pozwoli zobaczyć jego wpływ na spłatę, zamiast oceniać go w oderwaniu od reszty umowy.
Osobnej uwagi wymaga żądanie zapłaty jeszcze przed zawarciem umowy. W przypadku kredytu konsumenckiego opłaty i inne koszty uiszczone przed jej podpisaniem podlegają niezwłocznemu zwrotowi, jeśli umowa nie zostanie zawarta albo kredytodawca nie wypłaci środków w terminie wskazanym w umowie. Zachowaj potwierdzenie płatności, aby w razie potrzeby wykazać jej wysokość i datę.
Jak opłata przygotowawcza wpływa na całkowity koszt i RRSO?
Przed podpisaniem umowy zestaw trzy informacje: kwotę udostępnianą Ci na podstawie pożyczki, całkowitą kwotę do zapłaty oraz RRSO, czyli rzeczywistą roczną stopę oprocentowania. Pierwsza mówi, z jakiego finansowania korzystasz, druga — ile łącznie masz oddać zgodnie z warunkami umowy. RRSO wyraża koszt kredytu jako wartość procentową w skali roku i pomaga porównywać oferty.
Opłata przygotowawcza, jeśli jest kosztem pożyczki, powinna być uwzględniona w jej całkowitym koszcie i przy wyliczaniu RRSO. Dlatego oferta z niskim oprocentowaniem nominalnym może okazać się droższa od innej, gdy doliczysz opłatę przygotowawczą i prowizję. W materiałach przedumownych sprawdź również, czy uzyskanie pożyczki na proponowanych warunkach wymaga ubezpieczenia lub innej usługi dodatkowej.
Porównuj wyliczenia przygotowane dla tej samej kwoty i tego samego okresu spłaty. RRSO podane przy reklamowym przykładzie może dotyczyć innych warunków niż te, które Cię interesują. Sama wartość procentowa również nie zastępuje sprawdzenia kwoty do zapłaty i harmonogramu: te dane pokazują, jak koszt przełoży się na konkretne płatności.
Czy istnieje limit opłaty przygotowawczej?
W przypadku pożyczki objętej ustawą o kredycie konsumenckim limit dotyczy wszystkich kosztów pozaodsetkowych łącznie, a nie osobno opłaty przygotowawczej. Jeśli umowa przewiduje także prowizję i inne opłaty związane z kredytem, trzeba je uwzględnić razem. Zmiana nazwy kosztu nie sprawia, że przestaje on podlegać limitowi.
Dla okresu spłaty krótszego niż 30 dni maksymalna wysokość kosztów pozaodsetkowych wynosi 5% całkowitej kwoty kredytu. Przy okresie wynoszącym co najmniej 30 dni stosuje się wzór: MPKK = (K × 10%) + (K × n/R × 10%). K oznacza całkowitą kwotę kredytu, n — okres spłaty w dniach, a R — liczbę dni w roku. Niezależnie od wyniku wzoru koszty pozaodsetkowe nie mogą przekroczyć 45% całkowitej kwoty kredytu.
Przykładowo, przy pożyczce 1000 zł na 30 dni i roku liczącym 365 dni wynik wzoru to około 108,22 zł. Nie jest to automatyczny limit samej opłaty przygotowawczej, lecz pułap sumy kosztów pozaodsetkowych w tym przykładzie. Jeżeli część tej kwoty stanowi prowizja, na pozostałe opłaty zostaje odpowiednio mniej miejsca. Koszty przekraczające ustawowy limit nie należą się kredytodawcy.
Warto uważać również przy przedłużaniu spłaty lub zaciąganiu kolejnej pożyczki na spłatę poprzedniej. Ustawa przewiduje szczególne zasady uwzględniania kosztów odroczenia spłaty w okresie 120 dni od wypłaty kredytu. Dotyczą one także kolejnych kredytów udzielonych w tym okresie przez tego samego kredytodawcę lub podmiot z nim powiązany, gdy wcześniejszy kredyt nie został w pełni spłacony. Nowa umowa i nowa nazwa opłaty nie oznaczają więc, że wcześniejsze koszty zawsze przestają mieć znaczenie przy ustalaniu limitu.
Co dzieje się z opłatą przy wcześniejszej spłacie?
Jeżeli spłacisz kredyt konsumencki przed terminem, jego całkowity koszt powinien zostać obniżony o koszty dotyczące okresu, o który skrócono umowę. Zasada ta ma znaczenie także wtedy, gdy opłatę pobrano na początku. Nie zakładaj zatem, że każda kwota nazwana „jednorazową” pozostaje u kredytodawcy bez względu na datę spłaty.
Po całkowitej wcześniejszej spłacie kredytodawca ma 14 dni na rozliczenie z konsumentem. Sprawdź otrzymane wyliczenie w zestawieniu z umową, formularzem informacyjnym i potwierdzeniami płatności. Jeśli rozliczenie pomija opłatę przygotowawczą, poproś o wyjaśnienie, w jaki sposób uwzględniono obniżenie całkowitego kosztu.
Przed zaciągnięciem pożyczki najpraktyczniej jest więc ustalić nie tylko wysokość opłaty, lecz także moment jej pobrania, zakres opisany w dokumentach oraz jej miejsce w całkowitym koszcie. Dopiero zestawienie tych informacji z kwotą wypłaty, RRSO i kwotą do zapłaty pokazuje, za co płacisz i ile naprawdę kosztuje Cię pożyczka.
Przeczytaj również:
- http://utulankowo.pl/bezpieczne-campingowanie-jak-zadbac-o-swoja-przyczepe-kempingowa/
- https://utulankowo.pl/jak-rozpuscic-kamienie-zolciowe-po-litotrypsji-plan-dalszej-terapii/
- https://utulankowo.pl/drewniane-stalowe-czy-aluminiowe-porownanie-konstrukcji-malych-wiat/
- http://utulankowo.pl/zielone-inicjatywy-korporacyjne-od-recyklingu-po-ekologiczna-organizacje-wydarzen/
- https://utulankowo.pl/dlaczego-biale-szczepy-dominuja-w-kieliszkach-milosnikow-win/
- http://utulankowo.pl/ekologiczne-pieluchowanie-jak-zmniejszyc-wplyw-na-srodowisko-wychowujac-dziecko/
- https://utulankowo.pl/czym-kierowac-sie-przy-wyborze-grubosci-plyt-do-zadaszenia-z-poliweglanu/
- https://utulankowo.pl/5-bledow-przy-zakupie-recznika-kapielowego-dla-niemowlaka-i-jak-ich-uniknac/
